ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא
הליך נטילת הלוואת משכנתא הוא מורכב ונערך בשלבים. אחד משלבים אלו הוא ביטוח משכנתא שבלעדיו לא יאשר הבנק את מתן ההלוואה.
לפניכם כל מה שצריך לדעת על ביטוח משכנתא וכיצד תוכלו להוזיל את העלויות.
מה זה ביטוח משכנתאות
זוגות רבים המעוניינים לרכוש דירה פונים לבנק לצורך קבלת מימון שיסייע להם להגשים את חלומם. הלוואת משכנתא היא לרוב בסכומים בלתי מבוטלים וגם תנאי ההחזר שלה שונים מהלוואה רגילה: היא נפרסת לאורך שנים ונדרשים יותר בטחונות וערבויות מאשר בהלוואה רגילה. אחד מבטחונות אלו הוא ביטוח משכנתאות שמטרתו להבטיח לבנק שיקבל את כספו בחזרה, במקרה בו הלווים אינם מסוגלים לעמוד בתנאי ההחזר מסיבות שונות.
הסיבות לחוסר יכולת של הלווים לעמוד בתנאי ההחזר הן שינויים שמשפיעים על ההכנסה שלהם. בזמן הגשת הבקשה למשכנתא מגיעים הלווים עם תלושי המשכורת שלהם, עם ההון העצמי שיש ברשותם ועם תמונת מצב כללית על חשבון הבנק שלהם.
אולם במשך הזמן עלולים התנאים הללו להשתנות, למשל, עקב פיטורים ואיבוד הכנסה של אחד מבני הזוג, עקב מחלה שבעקבותיה מאבד הלווה את יכולת ההשתכרות שלו, עקב גידול בהוצאות בעקבות לידת ילד נוסף ואף חלילה במקרי מוות.
במקרים כאלו משתנה התמונה לחלוטין והנתונים שהציגו הלווים לבנק במעמד נטילת המשכנתא אינם זהים. ניתן לומר שהבנק מקדים תרופה למכה ומכסה את עצמו מפני כל תרחיש אפשרי.
ביטוח משכנתא מורכב משני מרכיבים עיקריים שהם ביטוח חיים וביטוח מבנה.
ביטוח חיים מספק כיסוי ביטוחי למצבים כמו נכות או מוות. במקרה של פטירת אחד מבני הזוג, מקבל הבנק את הסכום שהלווה מחברת הביטוח, במלואו, ובן הזוג שנותר פטור מהמשך תשלומי ההחזר החודשי.
ביטוח מבנה מספק כיסוי ביטוחי לנזק כבד שנגרם לדירה, למשל התמוטטות מבנה, שריפה שלו וכל דבר שמוריד משמעותית או כליל את ערך הדירה, כך שלא ניתן אפילו למכור אותה או נדרש שיפוץ יסודי, מקיף ויקר כדי לשקם את הנזקים.
הליך איתור פוליסת ביטוח משכנתא שתהיה טובה לכם, ליכולות הכלכליות שלכם ולתנאים, בין אם שלכם או של הבנק, יכול להיות ארוך ומתיש. לא תמיד גם קל להבין את כל הרכיבים בפוליסה ומה היא באמת מכסה, באיזה היקף ובאיזה מגבלות.
פורטל צוק ביטוח הוקם כדי לסייע לכם, הן בקבלת מידע והסברים על ביטוחים כגון ביטוח משכנתא והן כדי לעזור לכם לאתר את ההצעות המשתלמות ביותר ועם התנאים האופטימליים. את החיפוש אנחנו מבצעים ואת התוצאות אתם מקבלים, במקום אחד מסודר, עם ההסברים, המחרים ובאופן שמאפשר לכם לבצע השוואת מחירים מושכלת ורציולנית.
עם צוק ביטוח אתם חוסכים זמן יקר וכסף, וכשמדובר במשכנתא, כל שקל שנחסך הוא חשוב לאין ערוך.
ביטוח נלווה למשכנתא
חשוב לחזור ולציין שביטוח משכנתא הוא תנאי הסף של כל בנק להענקת ההלוואה ללווים ויש לקחת את הנתון הזה בחשבון בעת חישוב ההוצאות הצפויות, מאחר ותשלום הפרמיה מתווסף לתשלומי ההחזרים החודשיים שתשלמו בגין ההלוואה שקיבלתם.
חברת הביטוח הופכת בעצם לערבה שלכם מול הבנק. ככזו, גם היא תרצה לוודא שהסיכונים שהיא נוטלת יהיו פחותים ככל האפשר, למשל, אם הלווה כבר חולה במחלה קשה, היא עשויה לסרב לבטח אותו או למכור לו פוליסת ביטוח יקרה ומעוגנת בתנאים מחמירים יותר מאשר ביטוח לאדם בריא. גיל הלווים מהווה אף הוא שיקול בחישוב פרמיית הביטוח ועוד גורמים נוספים שמשוקללים יחדיו עד לקביעת סכום הפרמיה.
ביטוח משכנתא מה צריך לדעת
הדבר הראשון שחשוב לדעת הוא כי למרות שהבנק מציע לכם ביטוחים מטעמו, כלומר עם חברות הביטוח עימן הוא עובד, אינכם חייבים לעשות זאת ובאפשרותכם לבחור בכל חברת ביטוח המתאימה לכם, לאחר שביצעתם בדיקה מקיפה והשוויתם מחירים.
בנוסף, אם יש לכם ביטוח חיים, מטעם העבודה או פרטי, תוכלו לעשות בו שימוש ואולי תצטרכו להוסיף רק סעיף במרכיבי הביטוח שיתאים לביטוח המשכנתא. הדבר יכול לחסוך לכם כסף מאחר וחברת הביטוח בה אתם מבוטחים כבר מכירה אתכם ותגבה מכם תוספת לפרמיה שיכולה להיות זולה יותר מאשר אם תרכשו פוליסת ביטוח חים חדשה בחברת ביטוח אחרת.
דבר נוסף שחשוב שתדעו מאחר והבנקים לא ממהרים לשחרר את המידע הזה, הוא כי אם כבר רכשתם ביטוח משכנתא, תוכלו להוסיף סעיף שמכסה אתכם במקרים של חוסר יכולת לשלם אותה, הנקרא ביטוח אי תשלום משכנתא. רכיב ביטוחי זה נועד לספק טווח נשימה במקרה של פיטורים מעבודה או קיטון בהכנסה. הוא מאפשר לכם להקפיא את המשכנתא לתקופה של עד שנה מבלי שהבנק ילחץ עליכם, עד שתמצאו מקום עבודה חדש או עד שישתחרר לכם סכום כספי ממקור אחר, כמו חסכונות, ירושה וכיוצ"ב.
הלוואת משכנתא אינה זולה וחשוב לנסות ולצמצם בעלויות במידת האפשר. גם אם הבנק לוחץ עליכם לקבל החלטה, קחו נשימה עמוקה, בקשו יום יומיים להתארגנות והתחילו לחפש את פוליסת ביטוח משכנתא הטובה ביותר. אין להקל ראש בסכומים שיכולים להיות משמעותיים ביותר לאורך שנות תשלומי המשכנתא.
כדי ליהנות משירות נוח, יעיל ומהיר, הקדישו מספר שניות למילוי פרטיכם באתר ותקבלו בתוך זמן קצר את כל ההצעות מהן תוכלו לבחור אחרי שביצעתם השוואת מחירים.
